2024年、40代でFIREを達成しました。
会社を辞めた瞬間は清々しかった。でも退職後、立て続けに「これはFIRE前に動いておけばよかった」と感じる場面がやってきました。
退職翌年に来た住民税の請求書の大きさ。FIRE後に探し始めた副業と、慌てて見直したポートフォリオ。FIRE後に必要になった大きな支出の数々。
正直に言います。私はFIRE前の準備が十分ではありませんでした。
資産のポートフォリオも攻めのままで退職し、会社員収入以外の収入源も準備しないままFIREしました。退職後にポートフォリオの見直しと副業探しを同時に始める羽目になりました。
この記事は「完璧なFIRE準備ガイド」ではありません。「やらなくて後悔したこと」「やっておいて助かったこと」を正直に書いた、実体験からの備忘録です。
この記事でわかること
- FIRE後に「やっておけばよかった」と感じた準備
- 税金・社会保険で想定外だったこと
- 退職後に通らなくなるお金の手続きと対策
- 失業保険・再就職手当の活用（実体験）
- ポートフォリオと収入源の準備を後回しにした結果
この記事を書いた人：どらじ
高卒・非正規スタート。外資系企業への転職で年収5倍以上を達成。14年間の長期投資継続で資産を積み上げ、2024年に40代でFIRE達成（総資産1億円超）。月100万円の分配金収入で地方生活を継続中。Xフォロワー11,700人。サンワード証券セミナー講師（2026年）。
後悔1：税金と社会保険の実態把握が甘かった
最初の「しまった」は退職翌年に来ました。
退職翌年の住民税は想像以上に大きかった
会社員は毎月給与から住民税が天引きされるため、実際の金額をあまり意識しません。でも退職すると、翌年に前年の所得に対する住民税がまとめて請求されます。私の場合、退職前年の収入に対して数十万円規模の請求が来ました。事前に計算はしていたつもりでしたが、生活費と合わせると想定以上に現金が減りました。
健康保険の選択も想定外のコストだった
退職後の健康保険には2つの選択肢があります。任意継続保険は会社員時代の保険を最大2年間継続で保険料は全額自己負担。国民健康保険は前年の所得に応じて保険料が決まります。私の場合、退職直後は任意継続の方が安く、翌年以降は収入が下がったため国民健康保険に切り替えて節約できました。ただし切り替えのタイミングを最初から計算しておけば、もっとスムーズに対応できたと感じています。
やっておけばよかったこと：退職翌年の住民税・健康保険料を概算し、その金額分の現金をFIRE前に確保しておくことです。「退職後1年間は固定支出が多い」と認識して、現金クッションを厚めに持っておく必要がありました。
健康保険の切り替え実体験については「退職後の健康保険はいつ切り替える？任意継続から国保に変えて大幅節約できた実体験」に詳しく書いています。FIRE後の税金・支出の全体については「FIRE後に直面した税金と支出、2025年の記録」で実際の数字を公開しています。
後悔2：クレジットカードの手続きをFIRE前に済ませなかった
これはやっておけばよかったと強く思います。
FIRE後は収入証明が出せない
クレジットカードの新規発行、限度額増枠、住宅ローン。これらはすべて「収入」が審査の基準になります。FIRE後は給与という定期収入がなくなるため、審査の難易度が上がります。分配金収入や資産があっても、会社員の「給与」と同等には評価されないことが多い。これは実際にFIRE後に手続きをしようとして実感しました。
FIRE前にやっておくべきだったこと
- クレジットカードの新規発行・限度額増枠の申請
- 住宅ローンの金利見直し・借り換えの検討
- 証券担保ローンの枠設定（資産担保で資金調達できる仕組み）
「まだ会社員のうちに動く」という発想が必要でした。収入証明が出せる期間は有限です。
証券担保ローンの活用については「証券担保ローンは危険か？3つの致命的リスクと、絶対に壊れない設計ルール」で詳しく解説しています。
後悔3：大きな支出をFIRE後に回してしまった
FIRE後に立て続けに大きな支出が来ました。家電の買い替え、自宅の給湯器の交換、車の乗り換え、子どもの歯科矯正——これらをすべてFIRE後に支払いました。
現役時代に収入があれば「想定の範囲内」で処理できた支出が、FIRE後だと精神的なダメージが大きくなります。資産から切り崩すのは理屈ではわかっていても、「出ていく」という感覚が現役時代とは全く違います。
特に給湯器は突然壊れたため完全に想定外でした。住宅設備は「そろそろかも」と思うものはFIRE前に点検・対処しておくことを強く勧めます。
やっておけばよかったこと
- 住宅設備（給湯器・屋根・外壁）の点検と必要な修繕の先行処理
- 車の買い替えをFIRE前に済ませる（FIRE後はローン審査が難しくなる）
- 大型家電の計画的な更新
「資産があるから大丈夫」という気持ちはわかります。でも心理的な安定のためにも、FIRE前に大きな支出を先行処理しておく方がいい。これは実体験からの強い推奨です。
保険の見直し実体験については「変額保険とドル建て終身をやめてNISAに切り替えた実録」に詳しく書いています。
後悔4：収入源もポートフォリオも、攻めのままFIREした
これが最も大きな後悔です。
FIRE前の私のポートフォリオは、成長重視で配当・分配金を意識した設計になっていませんでした。会社員収入以外の収入源も準備しないまま退職したため、FIRE後に2つのことを同時に始めることになりました。
- 毎月キャッシュフローが入るポートフォリオへの組み替え
- 業務委託・副業収入の立ち上げ
どちらも退職後にゼロから動き始めました。
この経験から学んだことは一つです。「FIRE後の生活設計は、FIRE前に完成させておく」。毎月いくらのキャッシュフローがあれば生活できるのか。そのためにはどんなポートフォリオが必要なのか。副業や活動収入はいつから・どう始めるのか。これらをFIRE前に設計し、少なくとも仕込みを始めておくべきでした。
FIRE後の収入設計については「分配金1,000万円を突破。FIRE後にたどり着いた「使いながら増やす」資産設計」で詳しく公開しています。
やっておいてよかったこと：失業保険・再就職手当の活用
後悔ばかりではありません。失業保険の活用はうまくできました。
「FIREするのに失業保険は関係ない」と思う方もいますが、実際には有効に活用できます。
私のケース
私はFIRE後に業務委託の仕事を始めたため、失業保険の受給ではなく「再就職手当」として一括で受け取ることができました。再就職手当は、失業保険の給付残日数が多いほど受け取れる金額が大きくなります。早めに再就職（業務委託含む）が決まった人に有利な制度です。
失業保険の基本
- 自己都合退職：給付制限2〜3ヶ月・支給期間90〜150日
- 再就職手当：給付残日数×所定給付日数により60〜70%を一括支給
- 対象：失業保険受給中に再就職・業務委託開始が決まった場合
FIRE後に業務委託や副業を始めようとしている方は、ハローワークで要件を確認することを強く勧めます。知らずに申請しないまま終わると、受け取れたはずの給付を逃します。
FIRE前準備チェックリスト（後悔から作った版）
税金・社会保険
- 退職翌年の住民税の概算を計算し、現金を確保した
- 任意継続 vs 国民健康保険の保険料を比較した
- 退職後1年間の固定支出（税金・保険）を現金で準備した
お金の手続き
- クレジットカードの新規発行・限度額増枠を済ませた
- 住宅ローンの金利見直し・借り換えを検討した
- 証券担保ローンの枠を設定した（任意）
大きな支出
- 住宅設備（給湯器・屋根・外壁）を点検し、必要な修繕を済ませた
- 車の買い替え・メンテナンスを済ませた
- 大型家電の更新を計画した
- 保険の見直しを完了した
収入・ポートフォリオ
- FIRE後の毎月のキャッシュフロー目標額を決めた
- そのために必要なポートフォリオ設計を完成させた
- 副業・活動収入の種まきを始めた
手続き
- 失業保険・再就職手当の受給条件を確認した
- 退職時期（年度末・月末）のタイミングを検討した
- 確定申告の準備を始めた
よくある質問（FAQ）
Q. FIRE前の準備はいつから始めればいいですか？
退職の1〜2年前が理想です。税金・社会保険の試算は半年前から、クレジットカード・ローン手続きは退職1年前まで、ポートフォリオの設計変更と収入源の仕込みは1〜2年前から動くと余裕が生まれます。
Q. 失業保険はFIREする人でも受け取れますか？
受け取れます。自己都合退職でも雇用保険加入期間が1年以上あれば90〜150日の給付を受けられます。FIRE後に業務委託や再就職を始める場合は「再就職手当」として一括受給できるケースもあります。私が実際にこのルートで受け取りました。ハローワークで事前に要件を確認することを勧めます。
Q. FIRE後のポートフォリオはFIRE前と何が違いますか？
現役時代は「増やすこと」が主目的なので成長重視でOKです。でもFIRE後は「毎月のキャッシュフローを確保しながら増やす」設計が必要になります。この切り替えをFIRE前に済ませておかないと、退職後に慌てて組み替えることになります。私がまさにそのケースでした。
Q. 地方でのFIRE前準備で特に気をつけることはありますか？
車と住宅設備です。地方は車が生活インフラです。FIRE後はローン審査が難しくなるため、退職前に買い替えや修繕を済ませることを勧めます。住宅設備は突然壊れると精神的・金銭的ダメージが大きいため、事前点検を忘れずに。私は給湯器が突然壊れて痛感しました。
Q. 資産はいくらあればFIREできますか？
資産額だけでなく、「毎月いくらのキャッシュフローがあるか」の設計が重要です。年間支出の25倍が一般的な基準（4%ルール）ですが、私は毎月の分配金収入で生活費をカバーできる設計にすることを重視しました。詳しくは「1億円で叶えるリアルな資産計画」をご覧ください。
まとめ：FIRE後の後悔は、FIRE前の準備量で決まる
私のFIRE前の準備は、完璧ではありませんでした。ポートフォリオも攻めのまま、収入源も準備しないまま退職し、FIRE後に大きな支出が続き、慌てて設計を見直した。
でもその経験があるから、今ははっきり言えます。
- 税金・社会保険の事前把握と現金確保
- クレジットカード・ローン手続きの先行処理
- 住宅設備・車・家電の事前点検と処理
- 失業保険・再就職手当の活用
- ポートフォリオと収入源のFIRE前設計
この5つをFIRE前に動いておくだけで、退職後の慌て方が大きく変わります。「まだ会社員のうちに動ける」時間は有限です。今すぐ動ける準備から始めてください。
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免責事項
本記事は筆者の実体験に基づく情報提供を目的としています。税金・社会保険・失業保険の詳細は自治体・専門家にご確認ください。
